Расторжение договора страхования: основания и этапы

При заключении тех или иных сделок, например, по линии кредитования, ОСАГО и т.п., клиентам компаний активно предлагаются сопутствующие услуги по оформлению договоров страхования жизни, здоровья, имущества и прочего. Причем складывается такая практика, что зачастую, даже самые крупные и надежные компании, отказывают гражданам без договора допстрахования, чем нарушают права потребителя. На самом деле клиент, которому была навязана подобная ненужная услуга, вправе от нее отказаться. Рассмотрим подробнее, как происходит расторжение договора страхования.

Защита рисков

Компания, где клиент оформляет заем, полис ОСАГО и т.п., вправе предложить в качестве дополнительной услуги застраховать собственность, жизнь или здоровье от несчастных случаев. При этом решение о ее покупке должно быть принято исключительно в добровольном порядке.

Так, банк будет рассматривать возможность выдачи кредита потенциальному заемщику без учета факта оформления им страховки или отказа от нее. В некоторых кредитно-финансовых учреждениях единственным неблагоприятным последствием для клиента при отказе от страховки может быть небольшое увеличение процентной ставки по займу. Однако в таких случаях, это условие должно быть непосредственно предусмотрено кредитным договором.

⚠️Следует понимать разницу между добровольным и обязательным страхованием. Если в первом случае сделку заключить можно, не используя страховку, то во втором без нее не обойтись.

Например, при приобретении ТС, придется купить и полис автострахования. Защита рисков действует и при ипотечном кредитовании. Так, согласно закону № 102–ФЗ от 16.07.1998 г., необходимо оформить страховку на приобретаемое имущество. А вот страхование жизни и здоровья при ипотеке остается необязательным.

Договор страхования, как и любой другой контракт, заключенный добровольно, по ряду причин может быть расторгнут. Это означает, что в силу п. 2 ст. 453 ГК РФ, взаимные права и обязанности контрагентов перестанут действовать, а плательщик при определенных условиях сможет вернуть сумму страховой премии в установленные законом сроки.

Основания для расторжения страхования

Причина расторжения договора страхования с компанией фактически может быть любой исходя из того, что страховка оформляется добровольно, за исключением тех отдельных случаев, что установлены законом.

Как правило, на практике, лицо, решившее расторгнуть сделку, ссылается на одно из следующих оснований:

• ✨окончание срока, на который договор был заключен, согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ;
• ✨риск наступления страхового случая исчез, что предусмотрено п. 1 ст. 958 ГК РФ. Например, если застрахованное имущество было уничтожено, а событие не являлось страховым;
• ✨стороны достигли соглашения о расторжении страховки, согласно условиям контракта, что возможно в силу п.1 ст. 450 ГК РФ.
• ✨в одностороннем порядке, согласно условиям п. 2 ст. 958 ГК РФ;
• ✨по решению суда, при наличии существенного нарушения договора второй стороной, согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Обычно инициаторами расторжения страховки становятся именно страхователи. Однако в отдельных случаях расторжение сделки происходит по желанию компании-страховщика, недовольной тем, что клиент не выполняет взятых на себя обязательств по перечислению страховых взносов. Кроме того, поводом может служить и отказ выгодоприобретателя от изменения условий страхования, которые требуются из-за увеличения страхового риска.

Рекомендуем прочитать:Расторжение договора аренды земельного участка

Сроки расторжения страхования

В отношении договора страхования на практике применяется так называемый «период охлаждения». Речь идет о сроке, в течение которого без каких-либо неблагоприятных последствий для себя можно аннулировать полис страхования, при условии, что не наступило страховое событие.

Если ранее этот период был равен 5 суткам, то с 1.01. 2018 года указанием ЦБ РФ N 4500-У 21.08.2017 указанный срок был увеличен до 14 календарных дней. Следует отметить, что некоторые банки увеличивают «период охлаждения» практически вдвое.

Иными словами, потребители получили возможность отказываться от навязанных фирмами услуг по страхованию жизни, в том числе при оформлении ОСАГО, в течение 14 дней с момента покупки полиса. Так, в этот период гражданин без особых проблем может рассчитывать на расторжение договора страхования жизни по кредиту и полного возврата ему премии. Причем денежные средства должны поступить на счет физлица не позднее 10 дней с момента получения соответствующего запроса.

В том случае, если указанный двухнедельный период пропущен, то лицо все равно имеет право:

• ✅расторгнуть соглашение страхования;
• ✅вернуть часть премии, если это прямо предусмотрено договором.

⚠️В том случае, если нет условия о возврате суммы премии при досрочном расторжении договора, то получить сумму обратно будет сложно. На практике это возможно в том случае, если удастся доказать, что компания не проинформировала о том, что страхование являлось добровольной услугой. Происходит это по решению суда.

Как расторгнуть договор страхования

Расторгнуть соглашение по страхованию и полностью вернуть уплаченную премию довольно просто, но только в специально отведенный для этого «период охлаждения». Стандартная процедура сводится к обращению с соответствующим заявлением в страховую компанию.

Заявление на расторжение договора страхования, образец которого можно всегда скачать на сайте компании-страховщика, обычно содержит следующие сведения:

• ☑️наименование организации;